Quel est le taux moyen assurance prêt immobilier ?

La prime d’assurance pour un prêt immobilier est calculée en appliquant un pourcentage sur le montant emprunté ou sur le montant impayé. Le taux d’assurance de l’emprunteur peut varier de un à deux fois, en fonction de l’âge et de la santé du demandeur. La quotité de chacun est sûr à 100%, il est possible de grimper à 200% sans changer le taux.

Quel est le taux d’assurance de l’emprunteur ?

Le taux d’assurance de l’emprunteur est le pourcentage exprimé par rapport au capital emprunté ou en circulation , selon la formule choisie.

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Prenons l’exemple d’un prêt immobilier de 200 000 euros à un taux nominal fixe de 1,4 % sur 20 ans , alors que le taux d’assurance prêt est de 0,5 % .

Si le bonus est basé sur capital emprunté, sera constamment à partir de 83,33 € par mois (200,000€ x 0.5% /12 mois = 83,33€).

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Si la prime est calculée sur la base du capital restant :

  • dans le premier mois, il sera 83,33€ car calculé à 200.000€ .
  • Le deuxième mois, il sera de 83 euros car calculé à 198 414 euros (l’emprunteur a déjà remboursé 1586 euros en 2 mois).
  • Et ainsi de suite pour atteindre 0,36€ au dernier paiement mensuel.

Taux et coût de l’assurance emprunteur

Pour utiliser notre exemple de prêt immobilier de 200.000€ à 1,4% sur 20 ans avec un taux d’assurance emprunteur de 0,5% :

  • Si le taux s’applique au capital emprunté, l’assurance coûtera 20 000€ pour la durée (200 000€ x 0,5 % x 20 ans = 20 000€).
  • Si le taux s’applique au capital restant, l’assurance coûtera 10,209 EUR sur la période considérée.

Ce calcul simple montre qu’une méthode de calcul des primes d’assurance d’un emprunteur peut faire passer le coût de un à deux . Cependant, le choix entre l’application du taux de prime dépend de la durée pendant laquelle la propriété désirée est conservée.

Devrions-nous choisir le taux d’assurance de l’emprunteur sur le capital restant ?

Vous pouvez acheter le contrat d’assurance d’un emprunteur auprès de 2 types d’organisations :

  • Une banque qui offre une assurance collective , dont le taux est le plus souvent appliqué au capital emprunté.
  • Un assureur indépendant qui propose une délégation dont le taux presque se réfère toujours au capital restant.

Dans le taux d’assurance de l’emprunteur est une partie importante de la négociation d’un prêt sur une propriété. Il convient de noter que si votre banquier n’a pas le droit de vous refuser une politique concurrentielle moins chère, il peut appliquer le taux qu’il veut. Si vous commencez par lui dire que vous allez chercher une assurance emprunteur sur le marché, il va réagir.

Commencez plutôt par laisser sa demande être soumise, qui se présente sous la forme d’une offre d’avance de prêt très formelle. Cette offre est jointe à une fiche d’information standard qui répertorie les garanties requises pour vous accorder un prêt immobilier.

Avec cette liste, vous pouvez contacter le courtier d’assurance de l’emprunteur, qui sera à la recherche pour vous les formules les plus appropriées et les moins chères.

Mais en fait, il arrive qu’il n’ait pas le choix en raison de son âge et de son état de santé. DANS Les assureurs indépendants sont beaucoup plus stricts en ce qui concerne les conditions de santé des emprunteurs. Dans ces cas, nous devrons peut-être nous tourner vers l’assurance collective bancaire, qui est plus coûteuse mais plus facile à obtenir.

Quels sont les taux d’assurance de l’emprunteur ?

Taux d’assurance du groupe bancaire

Les taux d’assurance collective sont basés sur le principe de la mutualisation des risques (d’où le concept de groupe), voici les exemples fournis par nos partenaires.

0,3 % par an sur le capital emprunté, pour une tranche d’âge de 36 à 41 ans avec un prêt de 16 à 30 ans. Couverture : décès, PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie, ITT 90 (durée totale de 90 jours), IPT (incapacité partielle temporaire).

0,12 % par an sur le capital emprunté, pour le groupe d’âge des 26 à 35 ans, pour chaque durée totale. Couverture : décès, PTIA, IPT.

0,40 % sur le capital emprunté, pour le groupe d’âge de 46 à 55 ans, toute la durée. Couverture : Mort, PTIA, ITT, IPT.

Pour information : ce sont des exemples, en fait différents tarifs peuvent être offerts. Ces chiffres sont compris autant pour l’accession à la propriété que pour le financement location-investissement.

Taux des délégations externes d’assurance auprès des banques

Chaque assureur est indépendant selon ses propres critères d’évaluation. Par conséquent, il est difficile de connaître le taux de la prime avant de déposer un dossier ou même après un rendez-vous chez un médecin.

En principe, les critères suivants sont utilisés :

  • Est-ce que l’emprunteur fume ?
  • S’ occupera-t-il du commerce ou du sport à risque ?
  • Quel âge a-t-il ?
  • Il a des antécédents médicaux ?

Dans Les non-fumeurs en bonne santé et la pratique de l’activité sportive moins dangereuse que le parachutisme, sont parmi les emprunteurs qui ils obtiennent les meilleurs taux d’assurance.

Il convient de noter que les personnes qui se livrent à des trafics dangereux, comme le personnel policier et militaire, bénéficient d’une assurance spéciale emprunteur, qu’elles retirent de leur assurance mutuelle professionnelle.

Comment négocier le taux d’assurance de votre emprunteur

Il est préférable de confier la négociation du taux d’assurance de l’emprunteur à un courtier . Il recueille plusieurs offres auprès de diverses compagnies d’assurance et demandera un geste commercial si le prêteur bancaire insiste pour qu’ils prennent sa formule.

Un bon courtier prendra également le temps d’expliquer la règle de quotité afin que vous puissiez mieux protéger votre conjoint.

En outre, 2 droits fondamentaux jouent en votre faveur. La loide Lagarde vous donne le droit de choisir librement le contrat d’assurance de l’emprunteur. Le banquier d’un prêteur ne peut pas vous imposer un contrat et pas un autre.

Ensuite, la loi de Hamon vous permet de changer l’assurance de l’emprunteur à tout moment, une fois la première année écoulée. Ainsi, vous pouvez accepter le taux d’assurance élevé d’un emprunteur pour gagner du temps, puis le changer en 1 an.

L’amendement de Bourquin vous permet de choisir un nouveau contrat chaque année le jour anniversaire, quelle que soit la date de sa signature.

Quottité et calcul de l’assurance emprunteur

Qu’ est-ce que la quotité ?

Dans la paire, le montant représente la part de chaque personne dans le revenu de l’établissement fiscal.

Henri gagne 250€ par mois, Valérie reçoit 2700€ , donc participe à 48% des ressources du couple, elle participe à 52% . Le quota d’Henri est de 48 %, la part de Valérie est de 52 % .

Si Henri est victime d’une maladie ou d’un accident l’empêchant d’obtenir un salaire, l’assureur paiera quelques 48 p. 100 des paiements mensuels. En cas de décès d’Henri, Valérie recevra 48% du capital restant. Henri et Valérie seraient couverts par 100 % de leur quota. À ce stade, il est important de préciser que le paiement des prestations est basé sur les garanties données.

Choisissez une couverture à 200%

Dans un contrat d’assurance emprunteur classique, tout le monde est assuré pour 100% de sa part. S’il n’est pas possible d’assurer ci-dessous, vous pouvez choisir de vous couvrir à l’extérieur.

Pour utiliser l’exemple ci-dessus, reconnaissons que Henri et Valérie veulent protéger l’autre en cas d’événement grave. Ils peuvent choisir de fournir leur crédit immobilier jusqu’à 200 % de leur part.

La compensation sera alors deux fois plus importante , sans dépasser 100 % des versements mensuels ou 100 % du solde du capital dû. En contrepartie, le montant de la contribution est 2 fois plus élevé lorsque le montant est de 200 %.