Prêt à taux revisable

Comme sont nom l’indique, dans cette formule de prêt, le taux varie en fonction de l’évolution du marché financier. Le taux de départ peut être plus faible que pour un crédit à taux fixe, mais il peut augmenter (et donc augmenter vos remboursements)ou diminuer et réduire vos échéances. Mais ce n’est pas automatique, certaines formules excluent totalement de réduire les mensualités. Ce type de prêt est risqué car soumis aux aléas du marché financier sur de longues années. Les taux d’intérêts étant historiquement au plus bas, votre taux révisable, sur une durée de vingt ou vingt cinq ans, est forcement appelé à augmenter. Les établissements financiers proposent deux formules : le taux révisable capé et le taux révisable pur. Ces deux formules peuvent être présentées par les banques de différentes façon. 1- Les taux révisables capés : Face au peu de succès des crédits à taux variables (très répandus dans les pays anglo-saxons mais peu prisé en France où l’on aime la sécurité), les établissements financiers ont imaginé, pour atténuer la brutalité d’une hausse des taux, un système dit "taux variables capés" (car ayant un cap, une limite). Si les taux du marché financier baissent, votre taux de crédit ne profite qu’en partie de la baisse. A l’inverse, s’ils augmentent, le taux de votre crédit n’augmente que jusqu’à un certain point ( 1, 2 ou 3% en général). Mais les taux capés font payer le semblant de sécurité qu’ils offrent et du coup sont moins interessants que les prêts à taux fixe. Capé ou non, un taux variable est toujours une forme de pari sur l’avenir. Etant donné la modicité des taux fixes en 2005, on ne voit vraiment pas l’intérêt d’opter pour un taux variable. 2- Les taux révisables purs : Avec un taux révisable pur, votre crédit supporte en totalité les hausses et les baisses des taux du marché. Ainsi, lorsque les taux d’intérêt du marché progressent de 2%, le taux de votre crédit subit la même hausse. 3- Les taux révisables purs et à échéances plafonnées : Avec un taux révisable pur et à échéances plafonnées, le plafond s’applique sur le montant des échéances. Le taux du prêt lui peut varier sans limite. Par exemple : la mensualité ne pourra pas augmenter chaque année de plus de 1,5% ou de 1,5% pendant toute la durée du prêt. la limitation de la mensualité n’est pas une nouvelle façon "de brider" le taux. En effet si le taux d’intérêt évolue fortement et induit une évolution de mensualité supérieure au butoir de la mensualité, c’est la durée qui évoluera. 4- Les taux révisables à double indéxation : Le taux du prêt est révisable en fonction d’un indice déterminé. De plus, la mensualité est indexée de manière systématique sur l’indice INSEE des prix, elle augmente donc chaque année. Ainsi, les mensualités augmentent selon les termes du contrat. Par contre la durée du prêt sera déterminée de la manière suivante : — Si l’indice de référence (Euribor) a une progression supérieure à une valeur déterminée, la durée du prêt sera augmentée — Si l’indice de référence (Euribor) a une progression faible, la durée reste inchangée — Si l’indice de référence (Euribor) est stable, la durée diminu — Si l’indice de référence (Euribor) est en baisse, la durée diminue de manière importante. Une durée maximum du prêt est détermiéne par le contrat. 5- Les prêts révisables par périodes pluriannuelles : Le taux est fixé pour une période de 3, 4 ou 5 ans. A l’issue de cette période, il y révision du taux et ce nouveau taux sera applicable pour une nouvelle période pluriannuelle de 3, 4 ou 5 ans. Ces prêts sont un produit intermédiaire entre le prêt à taux révisable et le prêt à taux fixe, leur taux sera donc intermédiaire entre les taux fixes et les taux révisables. L’aléa de ce type de produit est assez faible car le risque majeur d’une variation à la hausse dès le début des remboursements est ici écarté. Or plus une révision intervient tôt, c’est à dire quand le capital restant dû est important, plus son impact est important. Il faut donc en conclure aussi que les variations à la baisse auront des effets moindres qu’avec un prêt révisable plus classique. 1- Les prêts modulables et révisables : Ce type de produit commence à se répandre. Cela suppose que la révision du taux se répercute sur la durée. L’emprunteur garde quant à lui la maîtrise de la mensualité. S’il décide d’augmenter sa mensualité, la durée du prêt diminuera. Le prêt révisable et modulable est une façon originale de maîtriser au maximum l’ensemble "durée mensualité " de son prêt révisable.